МИРОВЫЕ ИНФОРМАЦИОННЫЕ РЕСУРСЫ

Выполнить поиск и обзор информации на тему «Системы и способы расчетов в Интернете, механизмы оплаты и приема платежей»

Отчет

1. Постановка задачи:

- Предмет обзора. Предметом поиска является информация, которая раскрывает заданную тему (системы и способы расчетов в Интернете, механизмы оплаты и приема платежей).

- Цели и задачи, для которых составляется обзор. Их можно разделить на 2 группы:

а) общие (закрепление умения находить и использовать найденную в мировых ресурсах информацию при решении профессиональных задач; работа с информационными ресурсами с соблюдением соответствующих законодательных и этических норм; профессиональная оценка информации).

б) конкретные, которые следуют из самого задания (поиск и обзор информации на соответствующую тему).

- Период, охватываемый обзором. Период обзора – с 2008 года и по наше время, так как рынок онлайн-платежей за последнее время перешел в стадию активного роста и просмотр сравнительно устаревшей информации не является необходимым и продуктивным.

- Источники информации и виды исследований. Источниками информации будут Интернет-ресурсы (электронные библиотеки, журналы, отдельные статьи, блоги и т.п.), которые касаются вопросов по заданной теме, для поиска которых будут формироваться запросы с поискового сервера.

- Вид конечного результата. Конечным результатом будет являтся выбранная и обработанная информация по теме системы и способы расчетов в Интернет, механизмы оплаты и приема платежей».

2. Определение предмета поиска. Предметом поиска является информация, найденная в Интернете, которая объясняет особенности системы и способы расчетов в Интернете, раскрывает механизмы оплаты и приема платежей, сравнивает этот способ оплаты с другими, поясняет причины и следствия бурного роста этого сегмента оплаты. Источниками этой информации будут надежные Интернет-ресурсы (электронные библиотеки, журналы, отдельные статьи и т.п.)

3. Подбор ключевых слов. Для сужения результатов поиска мы будем использовать следующие ключевые слова:

платёж (расчёт за купленный товар или полученную услугу) – так как именно это действие мы рассматриваем в обзоре

Интернет – так оплата происходит именно здесь.

банковская карточка – один из основных способов оплаты.

статья – при поиске авторитетных источников мы будем отдавать предпочтение научным статьям.

платежный терминал – один из основных способов оплаты в Интернете.

web-money, яндекс-деньги – популярные платежные системы.

интернет-магазин – одно из основных мест покупки товаров и услуг в Интернете.

платежная система – так как именно с их помощью мы чаще всего выполняем оплату в Интернете.

4. Выбор информационного пространства.

Информационное пространство представляет собой совокупность объектов, вступающих друг с другом в информационное взаимодействие, а также сами технологии, обеспечивающие это взаимодействие. Информационное пространство образуется информационными ресурсами, средствами информационного взаимодействия и информационной инфраструктурой. При отборе информации мы будем пользоваться надежными источниками (информация, взятая с официальных сайтов, научные статьи и т.п.)

5. Выбор поисковых инструментов.

Поисковыми инструментами являются различные поисковые системы (программно-аппаратный комплекс с веб-интерфейсом, предоставляющий возможность поиска информации в интернете), созданные для WWW-серверов. Для выполнения данной контрольной работы мы воспользовались поисковыми серверами Google и Yandex. Google – это самая популярная поисковая система в мире, а Yandex индексирует преимущественно ресурсы в русскоязычной части Интернета.

6. Предварительный поиск и анализ полученных результатов.

Для начала введем стандартный поисковой запрос в систему google – “механизм оплаты в интернете”, при этом выбираем период поиска – последние 5 лет. Первым результатом является ссылка http://www.creday.com/credit/oplata_cred_kartami_cherez_inet.php

Данная статья дает нам базовые знания про механизм оплаты в Интернете с помощью кредитных карт. В отчет можно перенести следующую информацию:

Главная функция процессингового центра заключается в осуществлении расчетов. Чтобы досконально изучить сущность такого процесса, как оплата кредитными картами через интернет, необходимо разобраться в таких понятиях, как банк-эквайер, покупатель, банк-эмитент, процессинговый центр, интернет-магазин и платежная система. Процессинговый центр при оплате кредитной картой покупки через интернет обеспечивает принятие клиентского платежа, а также отвечает за авторизацию транзакций.

Перед тем как осуществить оплату кредиткой в виртуальном магазине, необходимо оформить заказ, а также узнать окончательную сумму стоимости приобретаемого товара или услуги. После принятия клиентом окончательного решения о приобретении сотрудники интернет-магазина быстро переадресуют абонента на форму оплаты того самого процессингового центра. Форма оплаты процессингового центра предоставляет покупателю возможность внести в отведённые поля информацию о банковской кредитной карте. На этом процесс оплаты кредитной картой через интернет не заканчивается. Процессинговый центр присылает клиенту ответ-подтверждение про статус и параметры интернет-магазина, а также согласно установленным требованиям проводит тщательную перепроверку запроса, а затем передаёт его в банк-эквайер для авторизации по платежу.

Банк-эквайер после получения запроса на авторизацию оплаты кредитной картой через интернет перенаправляет запрос в платежную определённую систему, способную определить банк-эмитент, предоставивший и обслуживающий клиентскую карту. После этого запрос перенаправляется на авторизацию обратно в процессинговый центр. Подтверждение банком-эмитентом своего согласия на оплату предполагает информирование «онлайн» магазина в виде сообщения покупателю об успешно проведенной оплате заказа.

На этом процесс оплаты кредитной картой в интернете для клиента успешно завершён. Внешне процесс оплаты покупок и услуг кредитными картами в интернет-сети выглядит долгим и проблемным, но это далеко не так.

Просмотрев другие результаты по этому запросу, мы можем выделить еще одну статью из электронной библиотеки - http://parkmedia.ru/lib.asp?ob_no=557, которая, хоть и не относится прямо к заданной теме, но дает основные знания по оплате в Интернете вообще.

Из этой статьи мы можем почерпнуть следующую информацию:

Для оплаты товаров и услуг в Интернете можно ипользовать 4 группы платежных инструментов. Это расчет наличными деньгами, безналичные расчеты, платежные системы и электронные деньги.

В настоящее время наличные деньги на территории РФ представляют собой банкноты (бумажные денежные знаки) и монету (металлические денежные знаки) Банка России. Осуществление платежа наличными деньгами производится путем простого вручения определенной денежной суммы.

ГК РФ содержит две базовые нормы, касающиеся расчетов наличными деньгами. Согласно пункту 1 ст.140 ГК РФ, платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Статья 861 ГК РФ устанавливает возможности использования наличных либо безналичных расчетов для граждан и для юридических лиц (а также граждан-предпринимателей). Приоритетной формой расчетов между гражданами ГК РФ считает наличные расчеты, однако возможности расчетов между ними в безналичном порядке не ограничиваются. Напротив, для юридических лиц и граждан-предпринимателей (при осуществлении последними предпринимательской деятельности) устанавливается в качестве приоритетного безналичный порядок расчетов; расчеты наличными допускаются, если иное не установлено законом.

Расчеты наличными деньгами довольно широко распространены в торговле с использованием сети Интернет: большинство интернет-магазинов предусматривает возможность оплаты заказанного товара курьеру при доставке товара покупателю либо иному представителю продавца, если передача товара совершается без доставки.

Безналичные расчеты

Нормативное регулирование безналичных расчетов различается в зависимости от того, производятся ли они между юридическими лицами или же в них участвуют граждане. Отличия в правовом режиме расчетов между юридическими лицами и расчетов с участием граждан можно свести к следующему:

Возможности юридических лиц совершать расчеты в ином, кроме безналичного, порядке, существенно ограничены Указанием ЦБР о лимите расчетов наличными.

К безналичным расчетам между юридическими лицами применяются правила Положения о безналичных расчетах.

Граждане могут осуществлять платежи в безналичном порядке через кредитные организации и в том случае, если в этих кредитных организациях у них нет открытого счета (в этом случае они заключают с банком договор о проведении безналичных расчетов). Это имеет еще и практическое значение: банковские счета есть у всех юридических лиц и лишь у небольшого числа граждан.

1. Безналичные расчеты осуществляются сторонами гражданско-правового обязательства через банки с открытых им расчетных, текущих и иных счетов, условия которых позволяют производить платежи по распоряжению клиента. Договор банковского счета является необходимой предпосылкой для проведения безналичных расчетов.

2. Участники расчетов могут выбирать и устанавливать в договоре любую форму расчетов, предусмотренную законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банки не вправе отказать клиентам в совершении операций, определенных законом для счетов данного вида, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, обычаями делового оборота, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

3. В расчетных гражданско-правовых отношениях средства со счетов списываются по распоряжению владельца счета за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством либо договором между банком и клиентом. Волеизъявление владельца счета может быть выражено либо в форме прямого указания банку о перечислении средств, либо в форме письменного согласия на платеж по требованию, предъявленному третьим лицом.

4. Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств, находящихся на счете клиента, и устанавливать не предусмотренные законодательными актами или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

5. Банк, участвующий в расчетах по гражданско-правовому обязательству контрагентов, сам не становится стороной в этом обязательстве. Он является стороной договора банковского счета и лишь за его исполнение отвечает перед своим клиентом.

6. Не допускается ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на денежные средства на счете или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

7. Платежи со счетов производятся при наличии средств на счетах плательщика либо за счет банковского кредита, предоставленного плательщику.

Безналичные расчеты производятся на основании документов установленной формы. Данные документы могут быть представлены как на бумажном носителе, так и в электронном виде.

В последнее время многие отечественные и зарубежные банки стали внедрять так называемую систему Home banking, позволяющую лицам, имеющим счет либо вклад в данном банке, осуществлять управление платежами со счета на расстоянии при помощи телефонной связи либо компьютерных сетей. В этих системах, в частности, клиенту предоставляется возможность с использованием специальных средств авторизации (пароли, коды, электронные, в том числе цифровые, подписи, заверяемые банком) давать банку указания по перечислению средств со своего счета на указанные клиентом счета. Это избавляет клиентов от необходимости посещать отделения банка и позволяет им выдавать поручения в любое время, независимо от установленной данным банком продолжительности банковского дня. Однако все остальные операции осуществляются в порядке и в сроки, установленные в целом для безналичных расчетов.

Таким образом, безналичные расчеты с точки зрения их использования в качестве платежного инструмента в сети Интернет, характеризуются следующими признаками:

Для перевода денежных средств нет необходимости их непосредственной передачи; перевод осуществляется путем представления платежных документов установленной формы в банк или иную кредитную организацию. Следовательно, безналичные расчеты не ограничивают, как это происходит при использовании наличных денег, возможности сторон по исполнению сделки в зависимости от их территориальной удаленности.

Для осуществления перевода необходимо осуществить передачу документов определенной формы (расчетных документов) в определенном месте (отделении банка) в определенное время (банковский день). Место и время не всегда совпадают с нахождением плательщика, что влечет затягивание исполнения по сделке или даже отказ от нее. Впрочем, эта проблема преодолевается при использовании системы Home banking.

Осуществление расчетов производится в сроки, установленные законодательством и банковской практикой (несколько дней). Эти сроки приемлемы для обычных сделок, но могут оказаться фатальными для сделок, совершаемых с использованием сети Интернет, характеризующихся высокой скоростью оборота информации и иных товаров.

Привлечение банковской сети для проведения расчетов влечет удорожание стоимости расчетов, что делает невыгодным перевод небольших денежных сумм (т.н. '"микроплатежи'"), на которые приходится значительная часть совершаемых в Интернете сделок.

Платежные системы, использующие банковские карты

Данный платежный инструмент образуют кредитные системы, опирающиеся на использование кредитных карт для расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись), среди них CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual, а также стандарт SET предложенный для платежей в Интернете компаниями VISA и MasterCard. Эти системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств третьей стороной (банком-эмитентом или компанией-авторизатором).

Карта предоставляется клиенту кредитной организацией-эмитентом на основании договора с последним. Карта предполагает наличие у клиента счета в данном банке, причем по одному счету может выдаваться несколько банковских карт. При совершении платежа с использованием банковской карты необходимо составление документов на бумажном носителе (слип, квитанция электронного терминала) и/или в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами и/или договорами, заключенными между участниками расчетов. Положение о банковских картах предусматривает обязательные реквизиты этих документов. Документ, составленный с соблюдением установленных Положением требований, используется при осуществлении расчетов с использованием банковских карт в соответствии с правилами, предусмотренными действующим законодательством в отношении форм безналичных расчетов, т.е. имеет силу расчетного документа (при соблюдении требований относительно формы и реквизитов). Он представляется в банк плательщика (по обычным или электронным каналам связи) для авторизации (выдачи разрешения). При положительной авторизации банк плательщика проводит необходимые операции по списанию средств со счета плательщика и (в необходимых случаях) по совершению иных действий, связанных с доставкой средств на счет получателя.

От обычных безналичных расчетов расчеты с использованием банковских карт отличаются еще и присутствием в их цепочке двух субъектов эквайрера и процессингового центра. Роль эквайрера выполняет кредитная организация, ведущая эквайринг, т.е. осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Эквайрер и эмитент банковских карт могут не совпадать. Процессинговым центром выступает юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов путем сбора, обработки и рассылки участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами. Роль процессингового центра очень важна в сложных международных системах банковских карт, когда необходимо обеспечить информацией о совершаемых по картам операциях различных субъектов, находящихся порой на значительном удалении друг от друга.

Возможность составления и передачи документов, составленных с помощью банковских карт, в электронном виде, наличие механизмов процессинга и эквайринга, позволяющих быстро поводить платежи в любое время в любой точке планеты, обусловило возможность использования банковских карт при платежах в Интернете.

Электронные деньги относятся к дебетовым платежным системам, основанным (в отличие от предыдущего рассмотренного инструмента) на анонимности плательщиков.

Термин '"деньги'", '"наличные'", используемый в понятии, условен: в виде материальных банкнот либо монет электронные деньги не существуют. Они выступают в двух возможных видах:

цифровые наличные, хранящиеся на смарт-картах (платежная система Mondex), т.е. на небольших по размеру запоминающих устройствах (не больше обычной банковской карты), на которых можно при необходимости записать какую-либо информацию (в данном случае о количестве денежных средств) и впоследствии считать ее;

цифровые наличные, хранящиеся в специальных областях данных на жестком диске компьютера (платежные системы Digicash, Netcash, CyberCash)

По мнению некоторых экспертов, существует большая вероятность того, что со временем эти два вида (схожие в большинстве своих признаков) сольются в один.

Механизм использования этого платежного инструмента довольно прост.

1) Покупатель и продавец (плательщик и получатель по сделке) должны открыть счет в банке, входящем в платежную систему. Зачисление денежных средств на этот счет может производиться любым образом (внесением наличных, переводом и т.д.).

2) На компьютерах плательщика и получателя устанавливается специальное программное обеспечение кошелек, позволяющее создавать необходимые платежные документы (сами электронные деньги), обеспечивать их целостность и уникальность при хранении и передаче. Основа кошелька -- сертифицированный банком механизм создания электронной цифровой подписи (ЭЦП).

3) Покупатель использует средства на своем счету для покупки у банка электронных денег. Эта операция включает в себя несколько стадий.

a) Покупатель с помощью кошелька генерирует купюры-числа. Механизм кошелька позволяет обеспечить уникальность числа купюры в системе электронных денег.

b) Все сгенерированные покупателем купюры (соответствующие по номиналу определенной сумме денежных средств на счете покупателя) объединяются в так называемый '"цифровой конверт'", подписываемый ЭЦП покупателя. Технология цифрового конверта необходима для создания анонимности конкретных документов-чисел: банк, получая купюры в '"конверте'", подписывает их своей ЭЦП, не узнавая конкретных чисел купюр.

c) Купюры в '"конверте'" возвращаются покупателю, который уничтожает конверт и помещает сформированные купюры в свой кошелек. Таким образом, номера купюр известны только их непосредственному обладателю; любой, в том числе сам банк, может проверить подлинность своих купюр на основе ЭЦП банка; покупатель может идентифицировать себя как владельца купюр, назвав их числа (являющиеся уникальными).

4) При покупке в интернет-магазине покупатель пересылает купюры из своего кошелька в кошелек интернет-магазина.

5) Интернет-магазин предъявляет купюры банку, который зачисляет соответствующую сумму на банковский счет магазина, погашая тем самым предъявленные ему купюры.

6) Неиспользованные покупателем купюры могут быть предъявлены банку, который погасит их и зачислит соответствующую сумму на счет покупателя.

Фактически данный механизм можно свести к схеме '"передача денег банку под расписку --> передача расписки покупателем продавцу в счет оплаты по сделке --> предъявление расписки банку и получение средств'". Усложняет механизм, во-первых, обеспечение уникальности расписки, во-вторых, обеспечение анонимности покупателя при использовании купюр. То и другое обеспечивают механизмы шифрования с открытым ключом, положенные в основу ЭЦП. Современный уровень развития этой технологии обеспечивает достаточную надежность ее использования из-за неадекватности необходимых на взлом затрат денег и времени уровню обращения электронных денег (сравнительно небольшим размерам платежей и быстроте их проведения).

Механизм использования электронных денег очень похож на механизм обращения денежных ценных бумаг на предъявителя (например, чеков). Отличия обусловлены в основном формой фиксации закрепляемых ими имущественных прав: чек как ценная бумага неразрывно связан с материальным бумажным носителем, осуществление закрепляемого им права возможно только при предъявлении самого носителя-документа. Чеки и иные ценные бумаги на предъявителя в бездокументарной форме выпускаться не могут (п.1 ст.149 ГК РФ). Следовательно, применять положения законодательства о ценных бумагах и, в частности, чеках, к обороту электронных денег невозможно.

Однако это не значит, что использование электронных денег никак не регулируется законодательством. Электронные деньги, в общем-то, опосредуют весьма традиционные для гражданского оборота отношения:

Во-первых, отношения между банком и клиентом при покупке электронных купюр у банка. Эти отношения уже не охватываются заключенным договором банковского счета, так как в рамках данного договора банку можно только давать указания о перечислении средств со счета (что производится в рамках рассмотренной выше системы Home banking). На основании такого распоряжения клиента происходит перечисление средств с его счета в пользу платежной системы в счет выдачи электронных купюр. Тем самым клиент ссужает деньги платежной системе, а та в подтверждении этого выдает подписанный ЭЦП банка документ -- электронную купюру. Эта купюра уже никак не связана с договором банковского счета и удостоверяет только безусловное обязательство банка зачислить деньги на счет предъявившего эту купюру. Модель совпадает в своих основных признаках с моделью договора займа.

Воспользуемся теперь поисковой системой яндекс. Аналогичный запрос про механизм оплаты в интернете не дал новой информации, так что мы будем считать, что этот вопрос нами рассмотрен. Попробуем раскрыть тему способов и систем расчетов, уже найденных с помощью google на сайте http://parkmedia.ru/lib.asp?ob_no=557. Также ограничим дату обзора временным интервалом в 5 лет, при этом выберем лишь те результаты, где эти слова находятся в заголовке.

Нужный нам результат находится во 2 десятке – установкатерминалов.рф/ispolzovanie-platezhnyx-sistem-pri-oplate-v-internete.shtml Из него мы можем выделить следующую информацию:

Для оплаты услуг и товаров в Рунете подойдут такие платежные системы как QIWI, Яндекс.Деньги и WebMoney.

В Яндекс.Деньги единственная используемая валюта – российский рубль. Система не предназначена для платежей, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Для перехода к использованию системы через веб-интерфайс необходимо просто зарегистрироваться на Яндексе и затем активировать Яндекс.Кошелек, задав платежный пароль и указав свои паспортные данные. Впрочем, можно и не регистрироваться, достаточно загрузить программу и пройти процедуру ее установки и открытия счета в процессинговом центре системы Яндекс.Деньги. Доступна интеграция в систему практически всех интернет-магазинов и возможность пополнения счета банковским переводом от любого физлица. Но для международных переводов Яндекс.Деньги не подходит. А комиссия считается сравнительно высокой.

«Так же, как в любом бизнесе, размер комиссии зависит от размеров и известности системы, – отмечает аналитик фонда FINAM Global Нелли Матвеева. – Кроме того, новая система обычно предлагает низкие комиссии, чтобы отвоевать долю рынка. Однако если эта доля становится значимой, комиссия вырастает».

Система WebMoney – мультивалютная, поэтому предоставляет больший выбор способов управления кошельком. В ней тоже нужно регистрироваться и заводить электронный кошелек по желанию.

Если вы планируете платить в основном в Интернете, в этом случае можно воспользоваться Paypal, но без банковской карты (хотя бы и виртуальной) эта система для россиянина бесполезна.

«Работа с валютами – не единственный показатель, – говорит аналитик «Инвесткафе» Тимур Нигматуллин. – Но при прочих равных, если больше функционал – дороже комиссия. Иногда удобнее зарегистрироваться в нескольких специализированных системах, чем в одной универсальной. При этом тарифы формируются непрозрачно (размер комиссии зависит от договоренностей с партнерами платежной системы), но ценообразование, скорее, рыночное из-за высокой конкуренции».

Безопасность систем обеспечивается протоколами (наборами правил) передачи данных, которые шифруют данные при помощи криптографических алгоритмов. И защита личных данных – важное качество. При этом открытость электронной расчетно-платежной системы может сочетаться с возможностями онлайн-банка. Такова, к примеру, MoneyMail. Базовый набор ее инструментов ЭПС MoneyMail позволяет оплачивать товары и услуги электронных магазинов, пополнять счета у сотовых и других операторов, использовать кредитные карты российских банков, выставлять счета и отправлять деньги на любой e-mail.

Рассмотрим теперь механизм приема платежей. Для этого в поисковой системе яндекс мы введем запрос “механизм приема платежей” (ограничение по времени аналогичное). Нужная нам информация находится в 3-ем запросе (http://sashaviktor.ru/elektronnaya-kommerciya/platezhi-cherez-internet).

Основные способы приема платежей:

1. Прием заказов почтой (факсом). Данный подход представляет собой самый легкий способ начать бизнес в интернете.

Вам нужно лишь создать сайт с каталогом Ваших товаров и услуг (с использованием корзинки покупателя или без нее), иными словами, электронный каталог, после чего принимать заказы на данные товары и услуги по почте или по факсу.

Большинство владельцев малого и домашнего бизнеса начинают собственную предпринимательскую деятельность именно таким образом, хотя большинство впоследствии переходят к более сложным инструментам. Данный подход не требует наличия специальных счетов и других технических и программных средств требуемых, в частности, при приеме платежей с кредитных карт. Основным недостатком такого способа является то, что Вы упускаете абсолютное большинство потенциальных клиентов, т.е. пользователей, которые покупают товары и услуги только у тех, кто принимает платежи непосредственно на сайте.

Что Вам необходимо в этом случае? Только наличие двух составляющих: сайта и товара, которым Вы стали бы при помощи этого сайта торговать. При желании и наличии возможности Вы можете добавить на сайт для удобства корзину покупателя, которая будет сама подсчитывать стоимость товаров и услуг, формировать заказ и отправлять Вам его электронной или традиционной почтой либо по факсу.

2. Посреднические процессоры. Это — более прогрессивный способ приема платежей, позволяющий принимать платежи с кредитных карт. Для большинства маленьких компаний данный способ представляет собой наилучший вариант начала осуществления собственного электронного бизнеса. Вы создаете свой сайт, добавляете на него скрипт корзинки покупателя и интегрируете данную систему с так называемым посредническим процессором обработки кредитных карт (таких как PayPal, CCNow и т.п.). Некоторые из них даже могут предоставить в Ваше распоряжение готовую корзину покупателя, которую можно достаточно легко имплементировать в свой сайт. И хоты подобные сервисы иной раз выглядят непрофессионально в сравнении с остальными, они прекрасно работают и для большинства владельцев малого бизнеса являются самым подходящим решением.

3. Оффлайновые операции. Многие уже зарекомендовавшие себя на рынке и устоявшиеся компании имеют в своем распоряжении механизм принятия платежей с кредитных карт в магазинах, супермаркетах, автоматах и т.п., который, однако, в большинстве случаев в Сети неприменим. Их принято именовать торговцами, принимающими кредитки, их платежные операции связаны с меньшим риском, чем у тех, кто платежи с кредитных карт не принимает (в том числе и принимающих заказы по почте, электронной почте и факсу). Для того, чтобы иметь возможность принимать платежи с кредитных карт через интернет, имея в своем распоряжении оффлайновый аккаунт, Вам придется изменить условия договора по использованию и обслуживанию последнего, либо начать использовать шлюзовый процессор или систему специальной авторизации в качестве посредника от Вашего сайта до Вашего банка. В этом случае комиссии за денежные переводы существенно возрастают, т.к. кто-то должен оплачивать услуги посредника.

Для того, чтобы избежать роста комиссионных, большинство предпринимателей через интернет получают лишь информацию о заказах, которую затем обрабатывают в оффлайне, используя имеющийся оффлайновый банковский аккаунт, принимающий платежи с кредитных карт. Клиентам подобная система работы достаточно выгодна, ибо заказ обрабатывается моментально, а вот торговцев это не совсем удобно: приняв заказ, им приходится дожидаться внесения платежа вручную, несмотря на то, что заказ уже поступил (по электронной почте или факсу и т.п.). Прежде чем использовать данный метод в своей деятельности, необходимо убедиться в том, что Ваш банк согласиться на подобные условия работы, в противном случае Вы рискуете попасть впросак со своей попыткой изменить условия банковского договора.

4. Полностью автоматизированный онлайновый процессор. Такой вариант работы является хрустальной мечтой всех вебмастеров и торговцев, ведущих электронный бизнес. Подумайте сами: полностью автоматизированный механизм, который будет принимать заказы и проводить платежные операции 24 часа в сутки и 7 дней в неделю при минимальных требованиях по обслуживанию со стороны владельца! Подобный механизм включает процессор, проводящий в реальном времени операции по вводу, проверке и приему платежа с кредитных карт. Это очень удобно и экономит уйму времени. Недостатком подобной схемы работы является ее относительно высокая стоимость, которая для большинства владельцев малого и среднего бизнеса может стать убыточной. К тому же достаточно трудно собрать воедино все необходимые элементы и настроить их для слаженной работы, но зато как только этого удалось достичь, у Вас отпадут все заботы по обслуживанию транзакций с Вашего сайта.

7. Отчет о проделанной работе.

Для оплаты товаров и услуг в Интернете можно ипользовать 4 группы платежных инструментов. Это расчет наличными деньгами, безналичные расчеты, платежные системы и электронные деньги.

В настоящее время наличные деньги на территории РФ представляют собой банкноты (бумажные денежные знаки) и монету (металлические денежные знаки) Банка России. Осуществление платежа наличными деньгами производится путем простого вручения определенной денежной суммы.

ГК РФ содержит две базовые нормы, касающиеся расчетов наличными деньгами. Согласно пункту 1 ст.140 ГК РФ, платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Статья 861 ГК РФ устанавливает возможности использования наличных либо безналичных расчетов для граждан и для юридических лиц (а также граждан-предпринимателей). Приоритетной формой расчетов между гражданами ГК РФ считает наличные расчеты, однако возможности расчетов между ними в безналичном порядке не ограничиваются. Напротив, для юридических лиц и граждан-предпринимателей (при осуществлении последними предпринимательской деятельности) устанавливается в качестве приоритетного безналичный порядок расчетов; расчеты наличными допускаются, если иное не установлено законом.

Расчеты наличными деньгами довольно широко распространены в торговле с использованием сети Интернет: большинство интернет-магазинов предусматривает возможность оплаты заказанного товара курьеру при доставке товара покупателю либо иному представителю продавца, если передача товара совершается без доставки.

Безналичные расчеты

Нормативное регулирование безналичных расчетов различается в зависимости от того, производятся ли они между юридическими лицами или же в них участвуют граждане. Отличия в правовом режиме расчетов между юридическими лицами и расчетов с участием граждан можно свести к следующему:

Возможности юридических лиц совершать расчеты в ином, кроме безналичного, порядке, существенно ограничены Указанием ЦБР о лимите расчетов наличными.

К безналичным расчетам между юридическими лицами применяются правила Положения о безналичных расчетах.

Граждане могут осуществлять платежи в безналичном порядке через кредитные организации и в том случае, если в этих кредитных организациях у них нет открытого счета (в этом случае они заключают с банком договор о проведении безналичных расчетов). Это имеет еще и практическое значение: банковские счета есть у всех юридических лиц и лишь у небольшого числа граждан.

1. Безналичные расчеты осуществляются сторонами гражданско-правового обязательства через банки с открытых им расчетных, текущих и иных счетов, условия которых позволяют производить платежи по распоряжению клиента. Договор банковского счета является необходимой предпосылкой для проведения безналичных расчетов.

2. Участники расчетов могут выбирать и устанавливать в договоре любую форму расчетов, предусмотренную законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банки не вправе отказать клиентам в совершении операций, определенных законом для счетов данного вида, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, обычаями делового оборота, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

3. В расчетных гражданско-правовых отношениях средства со счетов списываются по распоряжению владельца счета за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством либо договором между банком и клиентом. Волеизъявление владельца счета может быть выражено либо в форме прямого указания банку о перечислении средств, либо в форме письменного согласия на платеж по требованию, предъявленному третьим лицом.

4. Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств, находящихся на счете клиента, и устанавливать не предусмотренные законодательными актами или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

5. Банк, участвующий в расчетах по гражданско-правовому обязательству контрагентов, сам не становится стороной в этом обязательстве. Он является стороной договора банковского счета и лишь за его исполнение отвечает перед своим клиентом.

6. Не допускается ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, за исключением наложения ареста на денежные средства на счете или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

7. Платежи со счетов производятся при наличии средств на счетах плательщика либо за счет банковского кредита, предоставленного плательщику.

Безналичные расчеты производятся на основании документов установленной формы. Данные документы могут быть представлены как на бумажном носителе, так и в электронном виде.

В последнее время многие отечественные и зарубежные банки стали внедрять так называемую систему Home banking, позволяющую лицам, имеющим счет либо вклад в данном банке, осуществлять управление платежами со счета на расстоянии при помощи телефонной связи либо компьютерных сетей. В этих системах, в частности, клиенту предоставляется возможность с использованием специальных средств авторизации (пароли, коды, электронные, в том числе цифровые, подписи, заверяемые банком) давать банку указания по перечислению средств со своего счета на указанные клиентом счета. Это избавляет клиентов от необходимости посещать отделения банка и позволяет им выдавать поручения в любое время, независимо от установленной данным банком продолжительности банковского дня. Однако все остальные операции осуществляются в порядке и в сроки, установленные в целом для безналичных расчетов.

Таким образом, безналичные расчеты с точки зрения их использования в качестве платежного инструмента в сети Интернет, характеризуются следующими признаками:

Для перевода денежных средств нет необходимости их непосредственной передачи; перевод осуществляется путем представления платежных документов установленной формы в банк или иную кредитную организацию. Следовательно, безналичные расчеты не ограничивают, как это происходит при использовании наличных денег, возможности сторон по исполнению сделки в зависимости от их территориальной удаленности.

Для осуществления перевода необходимо осуществить передачу документов определенной формы (расчетных документов) в определенном месте (отделении банка) в определенное время (банковский день). Место и время не всегда совпадают с нахождением плательщика, что влечет затягивание исполнения по сделке или даже отказ от нее. Впрочем, эта проблема преодолевается при использовании системы Home banking.

Осуществление расчетов производится в сроки, установленные законодательством и банковской практикой (несколько дней). Эти сроки приемлемы для обычных сделок, но могут оказаться фатальными для сделок, совершаемых с использованием сети Интернет, характеризующихся высокой скоростью оборота информации и иных товаров.

Привлечение банковской сети для проведения расчетов влечет удорожание стоимости расчетов, что делает невыгодным перевод небольших денежных сумм (т.н. '"микроплатежи'"), на которые приходится значительная часть совершаемых в Интернете сделок.

Платежные системы, использующие банковские карты

Данный платежный инструмент образуют кредитные системы, опирающиеся на использование кредитных карт для расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись), среди них CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual, а также стандарт SET предложенный для платежей в Интернете компаниями VISA и MasterCard. Эти системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств третьей стороной (банком-эмитентом или компанией-авторизатором).

Карта предоставляется клиенту кредитной организацией-эмитентом на основании договора с последним. Карта предполагает наличие у клиента счета в данном банке, причем по одному счету может выдаваться несколько банковских карт. При совершении платежа с использованием банковской карты необходимо составление документов на бумажном носителе (слип, квитанция электронного терминала) и/или в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами и/или договорами, заключенными между участниками расчетов. Положение о банковских картах предусматривает обязательные реквизиты этих документов. Документ, составленный с соблюдением установленных Положением требований, используется при осуществлении расчетов с использованием банковских карт в соответствии с правилами, предусмотренными действующим законодательством в отношении форм безналичных расчетов, т.е. имеет силу расчетного документа (при соблюдении требований относительно формы и реквизитов). Он представляется в банк плательщика (по обычным или электронным каналам связи) для авторизации (выдачи разрешения). При положительной авторизации банк плательщика проводит необходимые операции по списанию средств со счета плательщика и (в необходимых случаях) по совершению иных действий, связанных с доставкой средств на счет получателя.

От обычных безналичных расчетов расчеты с использованием банковских карт отличаются еще и присутствием в их цепочке двух субъектов эквайрера и процессингового центра. Роль эквайрера выполняет кредитная организация, ведущая эквайринг, т.е. осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Эквайрер и эмитент банковских карт могут не совпадать. Процессинговым центром выступает юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов путем сбора, обработки и рассылки участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами. Роль процессингового центра очень важна в сложных международных системах банковских карт, когда необходимо обеспечить информацией о совершаемых по картам операциях различных субъектов, находящихся порой на значительном удалении друг от друга.

Возможность составления и передачи документов, составленных с помощью банковских карт, в электронном виде, наличие механизмов процессинга и эквайринга, позволяющих быстро поводить платежи в любое время в любой точке планеты, обусловило возможность использования банковских карт при платежах в Интернете.

Перед тем как осуществить оплату кредиткой в виртуальном магазине, необходимо оформить заказ, а также узнать окончательную сумму стоимости приобретаемого товара или услуги. После принятия клиентом окончательного решения о приобретении сотрудники интернет-магазина быстро переадресуют абонента на форму оплаты того самого процессингового центра. Форма оплаты процессингового центра предоставляет покупателю возможность внести в отведённые поля информацию о банковской кредитной карте. На этом процесс оплаты кредитной картой через интернет не заканчивается. Процессинговый центр присылает клиенту ответ-подтверждение про статус и параметры интернет-магазина, а также согласно установленным требованиям проводит тщательную перепроверку запроса, а затем передаёт его в банк-эквайер для авторизации по платежу.

Банк-эквайер после получения запроса на авторизацию оплаты кредитной картой через интернет перенаправляет запрос в платежную определённую систему, способную определить банк-эмитент, предоставивший и обслуживающий клиентскую карту. После этого запрос перенаправляется на авторизацию обратно в процессинговый центр. Подтверждение банком-эмитентом своего согласия на оплату предполагает информирование «онлайн» магазина в виде сообщения покупателю об успешно проведенной оплате заказа.

На этом процесс оплаты кредитной картой в интернете для клиента успешно завершён. Внешне процесс оплаты покупок и услуг кредитными картами в интернет-сети выглядит долгим и проблемным, но это далеко не так.

Электронные деньги относятся к дебетовым платежным системам, основанным (в отличие от предыдущего рассмотренного инструмента) на анонимности плательщиков.

Термин '"деньги'", '"наличные'", используемый в понятии, условен: в виде материальных банкнот либо монет электронные деньги не существуют. Они выступают в двух возможных видах:

цифровые наличные, хранящиеся на смарт-картах (платежная система Mondex), т.е. на небольших по размеру запоминающих устройствах (не больше обычной банковской карты), на которых можно при необходимости записать какую-либо информацию (в данном случае о количестве денежных средств) и впоследствии считать ее;

цифровые наличные, хранящиеся в специальных областях данных на жестком диске компьютера (платежные системы Digicash, Netcash, CyberCash)

По мнению некоторых экспертов, существует большая вероятность того, что со временем эти два вида (схожие в большинстве своих признаков) сольются в один.

Механизм использования этого платежного инструмента довольно прост.

1) Покупатель и продавец (плательщик и получатель по сделке) должны открыть счет в банке, входящем в платежную систему. Зачисление денежных средств на этот счет может производиться любым образом (внесением наличных, переводом и т.д.).

2) На компьютерах плательщика и получателя устанавливается специальное программное обеспечение кошелек, позволяющее создавать необходимые платежные документы (сами электронные деньги), обеспечивать их целостность и уникальность при хранении и передаче. Основа кошелька -- сертифицированный банком механизм создания электронной цифровой подписи (ЭЦП).

3) Покупатель использует средства на своем счету для покупки у банка электронных денег. Эта операция включает в себя несколько стадий.

a) Покупатель с помощью кошелька генерирует купюры-числа. Механизм кошелька позволяет обеспечить уникальность числа купюры в системе электронных денег.

b) Все сгенерированные покупателем купюры (соответствующие по номиналу определенной сумме денежных средств на счете покупателя) объединяются в так называемый '"цифровой конверт'", подписываемый ЭЦП покупателя. Технология цифрового конверта необходима для создания анонимности конкретных документов-чисел: банк, получая купюры в '"конверте'", подписывает их своей ЭЦП, не узнавая конкретных чисел купюр.

c) Купюры в '"конверте'" возвращаются покупателю, который уничтожает конверт и помещает сформированные купюры в свой кошелек. Таким образом, номера купюр известны только их непосредственному обладателю; любой, в том числе сам банк, может проверить подлинность своих купюр на основе ЭЦП банка; покупатель может идентифицировать себя как владельца купюр, назвав их числа (являющиеся уникальными).

4) При покупке в интернет-магазине покупатель пересылает купюры из своего кошелька в кошелек интернет-магазина.

5) Интернет-магазин предъявляет купюры банку, который зачисляет соответствующую сумму на банковский счет магазина, погашая тем самым предъявленные ему купюры.

6) Неиспользованные покупателем купюры могут быть предъявлены банку, который погасит их и зачислит соответствующую сумму на счет покупателя.

Фактически данный механизм можно свести к схеме '"передача денег банку под расписку --> передача расписки покупателем продавцу в счет оплаты по сделке --> предъявление расписки банку и получение средств'". Усложняет механизм, во-первых, обеспечение уникальности расписки, во-вторых, обеспечение анонимности покупателя при использовании купюр. То и другое обеспечивают механизмы шифрования с открытым ключом, положенные в основу ЭЦП. Современный уровень развития этой технологии обеспечивает достаточную надежность ее использования из-за неадекватности необходимых на взлом затрат денег и времени уровню обращения электронных денег (сравнительно небольшим размерам платежей и быстроте их проведения).

Механизм использования электронных денег очень похож на механизм обращения денежных ценных бумаг на предъявителя (например, чеков). Отличия обусловлены в основном формой фиксации закрепляемых ими имущественных прав: чек как ценная бумага неразрывно связан с материальным бумажным носителем, осуществление закрепляемого им права возможно только при предъявлении самого носителя-документа. Чеки и иные ценные бумаги на предъявителя в бездокументарной форме выпускаться не могут (п.1 ст.149 ГК РФ). Следовательно, применять положения законодательства о ценных бумагах и, в частности, чеках, к обороту электронных денег невозможно.

Однако это не значит, что использование электронных денег никак не регулируется законодательством. Электронные деньги, в общем-то, опосредуют весьма традиционные для гражданского оборота отношения:

Во-первых, отношения между банком и клиентом при покупке электронных купюр у банка. Эти отношения уже не охватываются заключенным договором банковского счета, так как в рамках данного договора банку можно только давать указания о перечислении средств со счета (что производится в рамках рассмотренной выше системы Home banking). На основании такого распоряжения клиента происходит перечисление средств с его счета в пользу платежной системы в счет выдачи электронных купюр. Тем самым клиент ссужает деньги платежной системе, а та в подтверждении этого выдает подписанный ЭЦП банка документ -- электронную купюру. Эта купюра уже никак не связана с договором банковского счета и удостоверяет только безусловное обязательство банка зачислить деньги на счет предъявившего эту купюру. Модель совпадает в своих основных признаках с моделью договора займа.

Для оплаты услуг и товаров в Рунете подойдут такие платежные системы как QIWI, Яндекс.Деньги и WebMoney.

В Яндекс.Деньги единственная используемая валюта – российский рубль. Система не предназначена для платежей, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Для перехода к использованию системы через веб-интерфайс необходимо просто зарегистрироваться на Яндексе и затем активировать Яндекс.Кошелек, задав платежный пароль и указав свои паспортные данные. Впрочем, можно и не регистрироваться, достаточно загрузить программу и пройти процедуру ее установки и открытия счета в процессинговом центре системы Яндекс.Деньги. Доступна интеграция в систему практически всех интернет-магазинов и возможность пополнения счета банковским переводом от любого физлица. Но для международных переводов Яндекс.Деньги не подходит. А комиссия считается сравнительно высокой.

«Так же, как в любом бизнесе, размер комиссии зависит от размеров и известности системы, – отмечает аналитик фонда FINAM Global Нелли Матвеева. – Кроме того, новая система обычно предлагает низкие комиссии, чтобы отвоевать долю рынка. Однако если эта доля становится значимой, комиссия вырастает».

Система WebMoney – мультивалютная, поэтому предоставляет больший выбор способов управления кошельком. В ней тоже нужно регистрироваться и заводить электронный кошелек по желанию.

Если вы планируете платить в основном в Интернете, в этом случае можно воспользоваться Paypal, но без банковской карты (хотя бы и виртуальной) эта система для россиянина бесполезна.

Безопасность систем обеспечивается протоколами (наборами правил) передачи данных, которые шифруют данные при помощи криптографических алгоритмов. И защита личных данных – важное качество. При этом открытость электронной расчетно-платежной системы может сочетаться с возможностями онлайн-банка. Такова, к примеру, MoneyMail. Базовый набор ее инструментов ЭПС MoneyMail позволяет оплачивать товары и услуги электронных магазинов, пополнять счета у сотовых и других операторов, использовать кредитные карты российских банков, выставлять счета и отправлять деньги на любой e-mail.

Рассмотрим теперь основные способы приема платежей:

1. Прием заказов почтой (факсом). Данный подход представляет собой самый легкий способ начать бизнес в интернете.

Вам нужно лишь создать сайт с каталогом Ваших товаров и услуг (с использованием корзинки покупателя или без нее), иными словами, электронный каталог, после чего принимать заказы на данные товары и услуги по почте или по факсу.

Большинство владельцев малого и домашнего бизнеса начинают собственную предпринимательскую деятельность именно таким образом, хотя большинство впоследствии переходят к более сложным инструментам. Данный подход не требует наличия специальных счетов и других технических и программных средств требуемых, в частности, при приеме платежей с кредитных карт. Основным недостатком такого способа является то, что Вы упускаете абсолютное большинство потенциальных клиентов, т.е. пользователей, которые покупают товары и услуги только у тех, кто принимает платежи непосредственно на сайте.

2. Посреднические процессоры. Это — более прогрессивный способ приема платежей, позволяющий принимать платежи с кредитных карт. Для большинства маленьких компаний данный способ представляет собой наилучший вариант начала осуществления собственного электронного бизнеса. И хоты подобные сервисы иной раз выглядят непрофессионально в сравнении с остальными, они прекрасно работают и для большинства владельцев малого бизнеса являются самым подходящим решением.

3. Оффлайновые операции. Многие уже зарекомендовавшие себя на рынке и устоявшиеся компании имеют в своем распоряжении механизм принятия платежей с кредитных карт в магазинах, супермаркетах, автоматах и т.п., который, однако, в большинстве случаев в Сети неприменим. Их принято именовать торговцами, принимающими кредитки, их платежные операции связаны с меньшим риском, чем у тех, кто платежи с кредитных карт не принимает (в том числе и принимающих заказы по почте, электронной почте и факсу). Для того, чтобы иметь возможность принимать платежи с кредитных карт через интернет, имея в своем распоряжении оффлайновый аккаунт, Вам придется изменить условия договора по использованию и обслуживанию последнего, либо начать использовать шлюзовый процессор или систему специальной авторизации в качестве посредника от Вашего сайта до Вашего банка. В этом случае комиссии за денежные переводы существенно возрастают, т.к. кто-то должен оплачивать услуги посредника.

Для того, чтобы избежать роста комиссионных, большинство предпринимателей через интернет получают лишь информацию о заказах, которую затем обрабатывают в оффлайне, используя имеющийся оффлайновый банковский аккаунт, принимающий платежи с кредитных карт. Клиентам подобная система работы достаточно выгодна, ибо заказ обрабатывается моментально, а вот торговцев это не совсем удобно: приняв заказ, им приходится дожидаться внесения платежа вручную, несмотря на то, что заказ уже поступил (по электронной почте или факсу и т.п.). Прежде чем использовать данный метод в своей деятельности, необходимо убедиться в том, что Ваш банк согласиться на подобные условия работы, в противном случае Вы рискуете попасть впросак со своей попыткой изменить условия банковского договора.

4. Полностью автоматизированный онлайновый процессор. Такой вариант работы является хрустальной мечтой всех вебмастеров и торговцев, ведущих электронный бизнес. Подобный механизм включает процессор, проводящий в реальном времени операции по вводу, проверке и приему платежа с кредитных карт. Это очень удобно и экономит много времени. Недостатком подобной схемы работы является ее относительно высокая стоимость, которая для большинства владельцев малого и среднего бизнеса может стать убыточной. К тому же достаточно трудно собрать воедино все необходимые элементы и настроить их для слаженной работы, но зато как только этого удалось достичь, у Вас отпадут все заботы по обслуживанию транзакций с Вашего сайта.

В этой работе мы рассмотрели системы и способы расчетов в Интернете, а также механизмы оплаты и приема платежей. Ниже предоставлены источники информации, которыми мы пользовались во время работы, и последовательность действий для их поиска (другие запросы и их результаты, которые были проделаны но не были результативными, т.е не использовались для отчета, мы пропустили).

1. http://www.creday.com/credit/oplata_cred_kartami_cherez_inet.php (стандартный поисковой запрос в систему google – “механизм оплаты в интернете”, при этом выбираем период поиска – последние 5 лет.)

2. http://parkmedia.ru/lib.asp?ob_no=557 (стандартный поисковой запрос в систему google – “механизм оплаты в интернете”, при этом выбираем период поиска – последние 5 лет.)

3. установкатерминалов.рф/ispolzovanie-platezhnyx-sistem-pri-oplate-v-internete.shtml (поисковой запрос в системе яндекс “системы оплаты в Интернете”, только в заголовке, период поиска – последние 5 лет).

4. http://sashaviktor.ru/elektronnaya-kommerciya/platezhi-cherez-internet (поисковой запрос в системе яндекс “механизм приема платежей”, период поиска – последние 5 лет)

5. http://sashaviktor.ru/elektronnaya-kommerciya/platezhi-cherez-internet


Способ заказа и контакты